대출을 받을 때 자주 등장하는 말, "거치기간". 처음엔 익숙하지 않지만, 실제로는 이자만 내는 유예기간을 의미하며 대출 상환 전략에 중요한 역할을 합니다. 이번 글에서는 대출 거치기간의 뜻부터 계산 방법, 장단점, 연장 및 변경 가능성까지 한눈에 파악할 수 있도록 정리해드릴게요.
대출 거치기간 핵심 정보 한눈에 보기
항목 내용
| 거치기간 뜻 | 대출 초기 일정 기간 동안 원금은 내지 않고 이자만 내는 기간 |
| 기본 기간 | 보통 6개월 ~ 1년 (최대 2년 이내 설정 가능) |
| 거치 후 방식 | 원리금 균등 또는 원금 균등 상환 |
| 연장 가능 여부 | 은행 재심사 후 가능 (단, 제한적) |
| 중도상환 가능 여부 | 가능, 다만 중도상환수수료 주의 |
| 장단점 | 초기 부담↓, 총 이자↑, 기간 연장 가능성 있음 |
대출 거치기간이란?
거치기간이란, 대출을 받은 뒤 원금은 상환하지 않고 이자만 내는 유예기간입니다. 이후 본격적인 원리금 상환이 시작되며, 이 기간을 잘 활용하면 초기 자금 부담을 줄일 수 있습니다.
예를 들어, 1억 원을 연 4%로 30년 대출받고 1년 거치 설정 시:
- 1년차: 이자만 약 33만 원
- 2년차 이후: 원리금 약 48만 원씩 납입
많은 사람들이 거치기간을 단순히 "편하게 대출금을 갚는 방법"으로만 생각하지만, 실제로는 재무 계획에 영향을 미치는 중요한 선택입니다. 거치기간은 일시적인 자금 압박이 예상될 때, 또는 초기 투자 자금이 필요할 때 유용한 전략입니다.
대출 상품별 거치기간 차이
모든 대출 상품에 거치기간이 동일하게 적용되는 것은 아닙니다. 대출 상품별로 최대 거치기간과 조건이 다릅니다.
대출 유형 일반적 최대 거치기간 특이사항
| 주택담보대출 | 1~3년 | 정책에 따라 제한 가능 |
| 신용대출 | 6개월~1년 | 일부 상품만 가능 |
| 전세자금대출 | 2년 | 정책 지원 상품은 더 길 수 있음 |
| 사업자대출 | 최대 3년 | 사업 유형에 따라 다름 |
| 디딤돌대출 | 1년 | 정책에 따라 변동 가능 |
| 농업인대출 | 최대 5년 | 작물 수확 주기 고려 |
사업자대출이나 농업인대출처럼 수익 발생 시기가 늦은 경우 거치기간이 상대적으로 길게 설정되는 경향이 있습니다. 반면, 신용대출은 담보가 없기 때문에 거치기간이 짧거나 아예 없는 경우도 있습니다.
이자만 지불하는 거치기간, 실제 월 납입액 비교
거치기간 동안 이자만 납부하는 경우와 바로 원리금 상환이 시작되는 경우의 월 납입액 차이를 비교해보겠습니다.
3억 원 대출, 금리 4.5%, 30년 상환 기준
상환 방식 1년차 월 납입액 2년차~ 월 납입액 30년 총 이자 총 상환액
| 1년 거치 후 상환 | 약 112만원(이자만) | 약 152만원 | 약 2억 5,820만원 | 약 5억 5,820만원 |
| 즉시 원리금 상환 | 약 152만원 | 약 152만원 | 약 2억 4,720만원 | 약 5억 4,720만원 |
| 차이 | -40만원/월 | 동일 | +1,100만원 | +1,100만원 |
위 표에서 볼 수 있듯이, 1년 거치를 선택하면 첫 해 동안 월 40만원의 납입 부담이 줄어들지만, 30년 동안 총 1,100만원의 추가 이자를 부담하게 됩니다. 이는 거치기간 선택이 단기적 이익과 장기적 비용 사이의 균형을 고려해야 하는 결정임을 보여줍니다.
대출 거치기간 계산 방법 & 계산기 활용
직접 계산이 어렵다면, 금융기관 또는 포털 계산기를 이용하세요.
추천 계산기
- 금융감독원 금융소비자 포털
- 네이버 부동산 대출 계산기
- 은행 앱 내 시뮬레이터 기능
확인 항목
- 거치기간 이자 총액
- 거치 후 원리금 납입액
- 전체 상환 스케줄
계산기를 활용할 때는 단순히 월 납입액만 비교하지 말고, 총 이자 부담과 전체 상환기간 동안의 자금 흐름을 함께 고려해야 합니다. 특히 원리금균등상환과 원금균등상환 방식의 차이, 거치기간 유무에 따른 장기적 영향을 모두 시뮬레이션해보는 것이 좋습니다.
원금 거치 vs 원리금 균등 vs 원금 균등 비교
거치기간 이후의 상환 방식에 따라 월 납입액과 총 이자 부담이 달라집니다.
상환 방식 특징 장점 단점
| 거치 후 원리금균등 | 거치기간 후 매월 동일 금액 납부 | 계획적 관리 용이 | 초기 원금 상환 적음 |
| 거치 후 원금균등 | 거치기간 후 매월 동일 원금+이자 | 총 이자 부담 적음 | 초기 상환액 많음 |
| 비거치 원리금균등 | 즉시 원리금 상환 시작 | 총 이자 절감 | 초기 부담 큼 |
2억 원 대출, 금리 4.5%, 30년 상환, 1년 거치 후 비교 (월 납입액 변화)
월차 거치 후 원리금균등 거치 후 원금균등 비거치 원리금균등
| 1개월차 | 75만원(이자만) | 75만원(이자만) | 101만원 |
| 13개월차 | 101만원 | 131만원 | 101만원 |
| 60개월차 | 101만원 | 124만원 | 101만원 |
| 120개월차 | 101만원 | 117만원 | 101만원 |
| 300개월차 | 101만원 | 96만원 | 101만원 |
| 총 이자 | 약 1억 7,430만원 | 약 1억 6,490만원 | 약 1억 6,630만원 |
원금균등 방식은 시간이 지날수록 월 납입액이 줄어드는 장점이 있지만, 초기 부담이 크다는 단점이 있습니다. 개인의 현금 흐름 특성에 맞게 선택하는 것이 중요합니다.
거치기간 연장 또는 변경 가능한가요?
가능하지만 조건부 연장입니다.
연장이 가능한 경우
- 성실상환 고객
- 소득 유지 또는 증가
- DSR 여력 충분
- 은행 내부 승인 시
기존 1년 거치 → 6개월 연장처럼 일부 연장도 가능하며, 은행에 사전 요청 및 소득 재심사가 필요합니다.
은행별 거치기간 연장 정책 (2025년 기준)
은행명 연장 가능 여부 최대 연장 기간 특이사항
| KB국민 | 조건부 가능 | 최초 설정의 50% | 6개월 이상 정상 상환 필요 |
| 신한 | 가능 | 1년 | 신용등급 유지 조건 |
| 우리 | 제한적 가능 | 6개월 | 소득증빙 필수 |
| 하나 | 가능 | 1년 | 담보가치 재평가 필요 |
| 농협 | 가능 | 1년 | 농업인 추가 우대 |
거치기간 연장은 은행의 내부 규정과 현재 금융정책에 크게 영향을 받습니다. 2025년 현재는 금융 건전성 강화 정책으로 인해 거치기간 연장이 과거보다 까다로워진 상황입니다. 따라서 연장 계획이 있다면 충분한 시간을 두고 준비하는 것이 좋습니다.
거치기간 장단점
구분 장점 단점
| 거치기간 | - 초기 자금 부담 ↓<br>- 자금 운용 유연성 ↑<br>- 사업 초기 유리 | - 총 이자 부담 ↑<br>- DSR 반영 불리<br>- 상환기간 늘어남 |
현금 흐름이 불안정한 초기 단계에는 장점이 크지만, 장기 거치 사용 시 상환액 누적으로 전체 부담이 커질 수 있습니다.
거치기간 활용이 유리한 상황
- 주택 구입 후 인테리어 비용이 필요할 때
- 이직 또는 창업으로 일시적 소득 감소가 예상될 때
- 교육비 등 단기적으로 큰 지출이 예상될 때
- 투자 자금이 필요하나 단기간 내 수익이 불확실할 때
거치기간은 단기적 현금 흐름 관리를 위한 전략이지만, 장기적 비용이 발생한다는 점을 항상 염두에 두어야 합니다. 따라서 가능한 짧게 설정하고, 여유 자금이 생기면 조기 상환하는 방향으로 계획하는 것이 현명합니다.
거치기간 중 중도상환하면 어떻게 되나요?
거치기간 중에도 대출금을 부분 또는 전부 상환할 수 있습니다.
중도상환 시 유의사항
- 중도상환수수료 부과 가능 (보통 0.5%~1.2%)
- 상환금액 제한 없음, 일부상환도 가능
- 수수료 면제 조건: 3년 경과 시 대부분 면제
거치기간 중이라도 여유가 된다면, 부분상환으로 이자 줄이기 가능
중도상환 효과 시뮬레이션
3억 원 대출, 금리 4.5%, 30년 상환, 1년 거치 상품에서 거치기간 6개월 시점에 5천만 원 중도상환 시:
구분 중도상환 전 중도상환 후 절감 효과
| 남은 거치기간 월 이자 | 약 112만원 | 약 94만원 | 월 18만원 절감 |
| 거치 후 월 납입액 | 약 152만원 | 약 128만원 | 월 24만원 절감 |
| 총 이자 비용 | 약 2억 5,820만원 | 약 2억 1,150만원 | 총 4,670만원 절감 |
중도상환은 거치기간 중이라도 큰 효과가 있습니다. 특히 대출 초기에 상환할수록 절감 효과가 더 크므로, 여유 자금이 생기면 중도상환을 적극 고려하는 것이 좋습니다.
실제 거치기간 활용 사례
"신혼집 마련을 위해 3억 원의 주택담보대출을 받았는데, 초기 인테리어와 가전제품 구입 비용이 많이 들어 1년 거치를 선택했습니다. 거치기간 동안 월 납입액이 112만원으로 줄어 인테리어 비용을 감당할 수 있었지만, 1년 후 원리금 상환이 시작되면서 납입액이 152만원으로 크게 늘어 부담이 된 것은 사실입니다. 다행히 보너스로 일부 원금을 상환해 월 납입액을 조절할 수 있었습니다." - 32세 김OO 씨
"사업 초기에 운영자금 확보를 위해 1억 5천만 원의 대출을 받으면서 2년 거치를 선택했습니다. 덕분에 초기 자금 압박 없이 비즈니스에 집중할 수 있었지만, 예상보다 수익이 더디게 발생하면서 거치기간 종료 후 갑자기 늘어난 원리금 상환에 어려움을 겪었습니다. 은행과 상담하여 6개월 추가 연장을 받았지만, 결국 총 이자 부담이 크게 늘어났습니다. 사업 계획과 현금 흐름을 더 정확히 예측했다면 좋았을 것 같습니다." - 41세 이OO 씨
이런 사례들을 통해 알 수 있듯이, 거치기간은 일시적인 현금 흐름 문제를 해결하는 데 도움이 되지만, 장기적인 재무 계획과 함께 고려해야 합니다.
거치기간 선택 시 체크리스트
거치기간을 설정하기 전에 다음 사항들을 확인하는 것이 좋습니다:
- 현재 및 예상 소득 흐름
- 거치기간 이후 소득이 충분히 증가할 예정인가?
- 직업 안정성과 소득 예측이 가능한가?
- 자금 운용 계획
- 거치기간 동안 절약된 자금으로 무엇을 할 계획인가?
- 투자 수익이 대출 이자보다 높을 가능성이 있는가?
- 총 이자 부담 계산
- 거치기간으로 인한 추가 이자 비용을 계산해봤는가?
- 장기적 재무 목표에 미치는 영향은?
- 중도상환 계획
- 여유 자금 발생 시 중도상환 계획이 있는가?
- 중도상환수수료 면제 시점은 언제인가?
- 대안 검토
- 더 낮은 금리의 대출 상품은 없는가?
- 다른 대출 조건(기간, 한도 등)을 조정하는 방안은?
이 체크리스트를 통해 거치기간이 본인에게 정말 필요한지, 그리고 장기적으로 유리한 선택인지 판단할 수 있습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 거치기간 중에도 이자는 내나요? A. 네. 이자는 매월 납입해야 하며, 미납 시 연체로 기록됩니다.
Q. 거치기간을 1년 → 2년으로 변경 가능한가요? A. 조건 충족 시 일부 은행에서 가능하지만, 대출 계약 변경이므로 재심사가 필요합니다.
Q. 거치기간이 끝난 후 연장하려면 어떻게 하나요? A. 은행에 미리 신청, 소득·재직 등 증빙 제출, DSR 여력 확인 필요
Q. 거치기간 동안 추가 대출이 가능한가요? A. 가능하지만 DSR 한도 내에서만 가능하며, 이미 거치기간 중인 대출도 DSR 계산에 포함됩니다.
Q. 거치기간 중 일부 원금만 상환할 수 있나요? A. 네, 가능합니다. 중도상환수수료만 확인하시면 됩니다. 일부 상환 시 이후 월 상환액이 감소하거나 대출 기간이 단축될 수 있습니다.
Q. 다른 은행으로 대환대출 시 거치기간은 어떻게 되나요? A. 대환대출은 새로운 대출 계약이므로, 새로운 거치기간 설정이 가능합니다. 다만 기존 대출의 중도상환수수료가 발생할 수 있습니다.
결론
거치기간은 대출을 처음 받았을 때 부담을 줄여주는 효과적인 전략이지만, 그만큼 장기적 이자 부담이 증가하므로 이자 총액, 상환 스케줄, 연장 가능성을 모두 고려해 설계해야 합니다. 단기 자금 계획이 명확할 때만 활용하는 것이 유리하며, 항상 계산기 시뮬레이션 후 결정하세요!
2025년 현재의 금융 환경에서는 금리 변동성이 커지고 있어 거치기간 선택이 더욱 중요한 의사결정이 되었습니다. 거치기간은 단순히 편리함을 위한 선택이 아니라, 재무 계획의 일부로서 전략적으로 활용해야 합니다. 특히 거치기간 동안 절약된 자금으로 더 높은 수익을 창출하거나, 또는 더 시급한 부채를 상환하는 등의 명확한 계획이 있을 때 가장 효과적입니다.
여러분은 어떤 이유로 거치기간을 고려하고 계신가요? 거치기간 활용 경험이나 고민이 있으시다면 댓글로 남겨주세요. 함께 더 나은 금융 전략을 모색해봅시다